적금 이자 계산기

7월 13, 2026

계산 조건 입력

조건을 변경하면 즉시 결과가 업데이트됩니다

월 납입금 300,000원

원

가입 기간 12개월

개월

연이율 4.00%

이자 계산 방식

이자 소득세 적용 (15.4%) 세금 공제 후 실수령액 계산

만기 수령액 (세후)

—

세후 이자 — | 세전 —

총 납입 원금 —

세전 이자 —

이자 소득세 (15.4%) —

세후 실수령 이자 —

원금 · 이자 · 세금 구성 비율

납입 원금

세후 이자

이자 소득세

세전 연 실효 수익률

—%

세후 연 실효 수익률

—%

회차별 납입 현황

회차	납입금	누적 원금	누적 이자	누적 수령 예상

기본 개념

적금 이자, 어떻게 붙을까?

적금은 매달 일정 금액을 저축하고 만기에 원금과 이자를 함께 받는 상품입니다. 이자가 어떻게 계산되는지 알면 상품 선택이 달라집니다.

💰

원금 (납입금)

매달 내가 넣는 돈입니다. 가입 기간 동안 납입한 금액의 합계가 총 원금이 됩니다. 예: 월 30만원 × 12개월 = 360만원

📈

이자 (수익)

은행이 내 돈을 쓴 대가로 주는 금액입니다. 납입 기간이 길수록, 금리가 높을수록 이자가 많아집니다. 이 계산기로 정확히 확인하세요.

🏛️

이자 소득세

이자 수익에 붙는 세금입니다. 이자 소득세 14% + 지방 소득세 1.4%를 합쳐 총 15.4%를 만기 시 원천징수합니다.

📊

단리 (Simple Interest)

원금에만 이자가 붙는 방식입니다. 나중에 납입하는 돈일수록 이자 기간이 짧아 이자가 적습니다. 대부분의 적금 상품이 단리를 적용합니다.

🔄

복리 (Compound Interest)

원금과 이자 모두에 이자가 붙는 방식입니다. 시간이 길수록 단리와의 차이가 커집니다. 일부 특수 상품에서 적용됩니다.

💡

실효 수익률

세금을 내고 난 뒤 실제로 내 손에 쥐는 이자를 연 기준 수익률로 환산한 값입니다. 상품 비교 시 세후 실효 수익률을 확인하는 게 중요합니다.

계산 방법

이자는 이렇게 계산됩니다

적금 이자는 예금과 달리 매달 납입 시점이 다르기 때문에 각 회차별로 이자 기간이 다르게 적용됩니다.

단리 이자 계산

각 납입금에 남은 기간만큼의 이자를 곱해서 합산합니다. 첫 달 납입금은 전체 기간 동안, 마지막 달은 1개월치만 이자가 붙습니다.

월별 이자 = 납입금 × 연이율/12 × 잔여 개월 수
총 이자 = 1회차 이자 + 2회차 이자 + … + N회차 이자

복리 이자 계산

매달 납입금을 추가하고, 그 달 잔액 전체에 월 이율을 적용합니다. 이자가 원금에 합산되어 다음 달 이자 계산에 포함됩니다.

월 잔액 = 전월 잔액 + 납입금
이달 이자 = 월 잔액 × 연이율/12
다음 달 원금 = 월 잔액 + 이달 이자

세금 계산

만기 시 지급되는 총 이자에 15.4%의 이자 소득세가 원천징수됩니다. 세금우대·비과세 상품은 세율이 다를 수 있습니다.

이자 소득세 = 총 이자 × 14%
지방 소득세 = 총 이자 × 1.4%
세후 이자 = 총 이자 × (1 - 15.4%)

만기 수령액

세전 수령액은 총 원금 + 세전 이자이고, 실제 손에 받는 세후 수령액은 여기서 이자 소득세를 뺀 금액입니다.

세전 수령액 = 총 원금 + 총 이자
세후 수령액 = 총 원금 + 세후 이자

자주 묻는 질문

궁금한 게 있으신가요?

복리가 항상 유리합니다. 다만 적금 상품 대부분은 단리를 적용하며, 복리 적금은 일부 특수 상품에만 있습니다. 가입 기간이 길수록 복리의 이점이 커집니다. 단기(1~2년) 적금에서는 단리·복리 차이가 크지 않습니다.

네, 몇 가지 방법이 있습니다. ① 비과세종합저축(만 65세 이상, 장애인 등 대상, 5,000만원 한도) ② ISA 계좌(비과세 한도 내 이자 면세) ③ 세금우대 상품(신용협동조합, 새마을금고 등에서 1.4% 세율 적용). 본인 조건에 맞는 상품을 찾아보세요.

중도 해지 시 약정 금리가 아닌 훨씬 낮은 중도해지이율이 적용됩니다. 보통 약정 금리의 30~60% 수준입니다. 가입 초기에 해지할수록 손해가 크기 때문에, 중도 해지 가능성이 있다면 파킹통장이나 단기 정기예금을 대안으로 고려하세요.

정기적금은 매달 일정 금액을 납입하는 상품이고, 정기예금은 목돈을 한 번에 넣는 상품입니다. 같은 금리라면 목돈이 있을 경우 예금이 유리합니다. 적금은 납입 후반부 금액에는 이자 기간이 짧아 실효 금리가 약 절반 수준입니다.

네, 실제와 약간 차이가 있을 수 있습니다. 실제 은행은 ① 납입일·만기일에 따른 정확한 일수 계산 ② 우대금리 조건 ③ 이자 지급 방식(연 복리, 월 복리 등)을 달리 적용합니다. 이 계산기는 월 단위로 근사 계산합니다. 정확한 금액은 가입 은행에 확인하세요.